Legalitatea retragerii carnetului de cecuri
Motivele retragerii carnetului de cecuri
Banca dvs. nu este obligată să vă permită să vă bucurați de mijloacele dvs. de plată la nesfârșit dacă constată nereguli semnificative în cont. Mai mult, chiar dacă ai avea doar, carnetul de cec și cardul de credit aparțin băncii tale. În mod similar, atunci când banca vă permite o descoperire de cont, vă permite să utilizați momentan propriile fonduri. Astfel, întrucât descoperirea bancară este comparabilă cu cea a împrumutului, fără îndoială, vi se va solicita rambursarea acestuia. Din momentul în care banca se teme pentru banii săi sau pentru recuperarea sumelor pe care vi le-a împrumutat deja, legal poate fi condusă la limitarea unor libertăți.
Decizia de a elimina un carnet de cecuri nu se ia peste noapte. În amonte, banca dvs. trebuie să vă trimită o scrisoare de notificare formală cu confirmare de primire în care să explice problemele și riscurile suportate. Într-adevăr, dacă banca are dreptul de a decide retragerea carnetului de cecuri, orice decizie în acest sens trebuie motivată. Ca atare, banca este obligată să explice clar de ce decide să îți retragă carnetul de cec.
Prin urmare, dacă bancherul dvs. poate refuza în orice moment să vă elibereze un carnet de cecuri sau să vă solicite să returnați formularele de cec nefolosite, el trebuie totuși să vă ofere motivele; fie că este vorba despre un refuz sau o cerere de restituire. În absența acceptării deciziei sale, este încă posibil să o contestați.
Provocarea unei decizii nefavorabile
Relația pe care o ai cu bancherul tău este a priori bazată pe încredere. Pe de o parte pentru că are acces la viața ta privată, iar pe de altă parte, pentru că este responsabil de propria sa ierarhie pentru banii pe care îi pune la dispoziție. În absolut, un bancher rămâne un comercial dornic să te satisfacă.
- O utilizare slab controlată a plăților dvs. (descoperit de cont repetat, achiziții compulsive etc.) îl poate determina să creadă că nu sunteți responsabil.
- Într-o situație precară - fără a pune la îndoială sentimentul de responsabilitate - el se va îndoia de capacitatea dvs. de a găsi o sursă de venit suficientă pentru a compensa cheltuielile.
Când crede că trebuie să ia o decizie nefavorabilă împotriva ta, el intervine în mod natural pentru a-și apăra propriile interese, cele ale instituției sale, dar poate căuta, de asemenea, să te protejeze de tine.
Mai mult, atunci când disputele cu bancherul tău sunt astfel încât să pună sub semnul întrebării meritele relației tale, nu există nimic care să te oblige să iei o poziție pe care o contesti puternic. Desigur, veți căuta să schimbați consilier financiar sau chiar să discutați cu șeful agenției. Cu toate acestea, dacă apelurile către aceste terțe părți rămân nereușite, dacă echilibrul de putere continuă să fie în dezavantajul dvs., știți că puteți apela întotdeauna la un mediator.
De fapt, fiecare instituție de credit numește un mediator bancar care examinează și caută soluții la litigiile dintre un client și banca sa. Mediatorul poate fi confiscat de clienți non-profesioniști care întâmpină dificultăți cu serviciile furnizate sau prestația contractului. Înainte de a putea intra, trebuie să fi trimis mai întâi o scrisoare de plângere către banca dvs. Sesizarea mediatorului este astfel condiționată de eșecul încercărilor de soluționare a litigiului pe cale amiabilă. Mediatorul trebuie confiscat prin e-mail trimis la adresa furnizată de Banca Franței și corespunzătoare băncii tale.
Ca ultimă soluție, pe lângă posibilitatea de a schimba băncile, veți putea întotdeauna contesta deciziile care vă sancționează în jurisdicții controversate. Ulterior, atât medierea, cât și căile legale rămân proceduri îndelungate. Cu toate acestea, trebuie să vă gestionați între timp cheltuielile zilnice.
Servicii alternative de plată la cecuri
Gama de metode alternative de plată (GPA)
Gama de metode alternative de plată pentru cecuri (GPA) a fost introdusă de profesiunea bancară în 2005 pentru a oferi un pachet actualizat cu o bază comună de servicii bancare. Legiuitorul a dorit în principal să consolideze oferta bancară pentru persoanele cele mai vulnerabile din punct de vedere financiar. Pentru a rezuma, este un pachet bancar actualizat. Această gamă de servicii este oferită în primul rând clienților care nu pot sau nu doresc să aibă un caiet, de exemplu în timpul sau după o perioadă de oprire, în caz de supra-îndatorare sau pur și simplu pentru a-și controla mai bine bugetul. .
În acest caz, banca va oferi un set de servicii concepute pentru a simplifica viața de zi cu zi înlocuind un carnet de cecuri, acesta este gama de mijloace alternative de plată pentru caietul de numit GPA.
Această gamă de servicii face posibilă efectuarea plăților prin transfer bancar sau debit direct și include emiterea unui card de plată cu autorizație sistematică. Acest card permite plăți și retrageri atât timp cât contul este suficient stocat.
Această ofertă de servicii include și un sistem de alertă SMS la nivelul soldului contului bancar.
Alte servicii pot fi incluse ca o asigurare de card de pierdere și furt sau un acces la internet pentru a vizualiza contul său și a efectua tranzacții.
Oferta specifică se adresează clientelelor deosebit de vulnerabile
Fără a vă abona la această gamă de servicii, vă puteți abona acum la servicii bancare de bază gratuite. În acest cadru minimalist, banca desemnată de Banque de France în temeiul dreptului la cont este obligată să furnizeze gratuit 12 servicii numite servicii bancare de bază (articolele D.312-5 și D.312-6 din Codul monetar și financiar).
Într-adevăr, legea de separare și reglementare a activităților bancare din 26 iulie 2020 a introdus un dispozitiv care favorizează includerea bancară a clientelelor fragile. Aceste noi dispozitive sunt destinate să imite incidentele și să reducă taxele bancare adesea percepute ca contribuind la infernul în spirală. În conformitate cu aceste îngrijorări și începând cu 1 octombrie 2020, toate băncile sunt acum obligate să ofere o nouă ofertă comercială „specială”, adaptată persoanelor aflate în dificultate financiară, pentru maximum trei euro pe lună ( ajustat anual pentru inflație).
Aceste servicii includ:
(1) deschiderea, deținerea și închiderea contului de depozit,
2) un card de plată cu autorizație sistematică, adică a cărui plată sau retragere este autorizată de banca emitentă,
3) depunerea și retragerea numerarului în agenția băncii care deține contul,
4) patru transferuri lunare SEPA, inclusiv cel puțin un transfer permanent și un număr nelimitat de debituri directe SEPA,
5) două cecuri bancare pe lună,
6) un mijloc de consultare a contului de la distanță,
7) un sistem de alerte privind nivelul soldului contului,
8) prezentarea extraselor bancare
9) plafonul specific al comisioanelor de intervenție (forțarea comisioanelor, percepute în plus față de agios, pentru fiecare operațiune care are ca rezultat o neregularitate a contului și plătită de bancă) este de 4 € / tranzacție și maxim 20 € / lună pentru clienții din Franța. situație de fragilitate financiară.
10) o schimbare de adresă pe an.
Banca poate acorda servicii suplimentare unor servicii de bază precum facilitatea de descoperire a contului, însă aceste servicii vor fi supuse acelorași condiții de preț ca și cele aplicate altor clienți.
Băncile sunt obligate să ofere această ofertă specifică:
- persoanele care fac obiectul unei proceduri de tratament de îndatorare excesivă;
- persoanelor înregistrate timp de trei luni consecutive în dosarul central de verificare (CCF) din cauza unui cec neplătit sau retragerea unui card bancar de către bancă,
- persoanelor aflate în fragilitate financiară care îndeplinesc aceste două criterii:
-regularități operaționale ale contului sau incidente de plată repetate pe o perioadă de trei luni consecutive,
-rețiu care compară suma resurselor cu cea a cheltuielilor, care poate provoca incidente de plată.
Alexandra MALI
Avocat în Dreptul Afacerilor
Citiți și:
- Cum să abonați un credit pentru bancă interzisă?
- Banca interzisă: cum să ieși?
- Drepturile înregistrării FICP împotriva băncii
- Cum să ieșiți din excesul de îndatorare?
- Nu pot să îmi plătesc factura EDF, cum?
- Care este durata unei interdicții bancare?
- Sunt înregistrat la Banca Franței (FCC și / sau FICP): cum să obțin un credit?