Dacă sunteți căsătorit, un cohabitant sau un partener care coabitează și vă gândiți să vă alăturați unui cont . A avea un cont comun cu cealaltă jumătate ajută de fapt la gestionarea mai bună a cheltuielilor gospodăriei. Dar este posibil să deschideți acest tip de cont chiar dacă nu sunteți într-o relație: în cazul unui coleg de cameră, de exemplu, este uneori o soluție foarte practică pentru a gestiona cheltuielile legate de locuințe fără istoric.

Principiul contului comun

Teoretic, toată lumea poate deschide un cont comun: acest lucru este justificat atunci când există cheltuieli comune sau încasări de numerar pentru a gestiona cu una sau mai multe alte persoane. Numai dacă această soluție se dovedește foarte practică, nu este inofensivă și atunci sunteți legată de persoana cu care ați deschis contul. Este mai bine să știi ce faci înainte.

În practică este foarte simplu: ca pentru un cont clasic mergi doar la bancă, pentru a semnifica dorința de a deschide un cont comun. Fiecare dintre titularii contului trebuie să furnizeze apoi documentele solicitate de bancă: dovada venitului și a identității cel puțin. Dacă optați pentru conturi online cu card de credit gratuit, puteți solicita și dovada venitului pentru a verifica dacă îndepliniți criteriile pentru a beneficia de anumite beneficii tarifare.

Ce conturi se pot deschide în cont comun?

Clienții pot deschide un cont comun:

  • un cont de verificare
  • un cont de economii
  • un cont de titlu
  • un depozit la termen

Pe de altă parte, este imposibil să deschideți un cont Livret A, un LDD, un ELP sau un PEA.

Cum funcționează contul comun?

În principiu, orice mijloc de plată poate fi utilizat de coproprietarii contului. Retragerea, depunerea, verificarea, transferul, retragerea … poate fi utilizată de fiecare coproprietar. Cu o singură excepție: cardul de credit este personal și poate fi utilizat doar de deținătorul cardului. Dacă celălalt coproprietar dorește să dețină un card de credit, crearea unei a doua cărți de credit în numele său va fi obligatorie.

Rețineți că banca va oferi adesea clienților o reducere a prețului celui de-al doilea card de credit după prima emisiune.

Care sunt avantajele sale?

Când acordul este perfect într-un cuplu, inclusiv din punct de vedere financiar și gestionarea bugetului intern, contul atașat are anumite avantaje, deoarece:

  • Facilitează distribuirea sarcinilor
  • Permite gestionarea mai flexibilă a cheltuielilor casnice
  • Autorizează crearea de economii de grup (cu excepția polițelor de asigurare de viață)
  • Crește capacitatea datoriei în timp ce împarte taxele ipotecare, de înregistrare și taxele notariale cu două la abonarea la un împrumut la domiciliu

Care sunt dezavantajele sale?

Potrivit Asociației Franceze a Utilizatorilor Băncilor, contul comun prezintă două riscuri majore:

  • Riscul de a fi asociat cu o interdicție bancară
  • Riscul de a fi obligat să plătească datoriile contractate de co-semnatar

Într-adevăr, dacă unul dintre deținători emite un cec și că acesta este respins ca o interdicție bancară, soțul său va fi lovit cu aceeași interdicție. Și dacă unul dintre ei permite o descoperire de cont pe cont, banca va putea solicita datoria unuia față de celălalt.

Există soluții pentru minimizarea sau anularea impactului acestor dezavantaje?

Pentru a evita interdicția bancară, trebuie să trimiteți o scrisoare comună administratorului sucursalei pentru a numi un „administrator de cont” care, dacă este cazul, va suporta interdicția singură. Și, dacă este descoperit, trebuie să informați banca cu privire la decizia de a se disocia de contul care nu va mai funcționa în timp ce se află sub autoritatea restului. La data plecării sale, ieșirea nu va mai fi responsabilă pentru nicio îngrijorare a contului. Poșta trebuie trimisă prin poștă recomandată cu confirmare de primire, iar coproprietarul trebuie, desigur, să fie notificat cu privire la procedură.

Deci, este contul comun o soluție bună?

Din momentul în care cei doi coproprietari sunt la curent cu obligațiile morale care le leagă, este adevărat că contul comun are anumite avantaje. Și nimic nu vă împiedică să aveți un cont comun și conturi curente individuale, mai ales că unii sunt plătiți sau oferă beneficii semnificative, în special în serviciile bancare online.

Probleme care pot apărea în urma decesului unuia dintre coproprietari

Contul comun nu este închis automat în cazul decesului unuia dintre coproprietari. Deoarece fiecare coproprietar are libertatea de a opera contul, va continua să facă acest lucru până când banca este informată despre deces. Odată informată banca, există două posibilități: fie moștenitorii nu se manifestă în opoziție, iar contul devine contul personal al supraviețuitorului; contul este blocat la cererea moștenitorilor coproprietarului decedat.

Fără opoziție: contul devine contul personal al supraviețuitorului

În lipsa unei opoziții exprese din partea moștenitorilor coproprietarului decedat, contul poate fi gestionat în mod liber de către proprietarul supraviețuitor, contul devine apoi personal. În acest caz, banca oferă moștenitorilor situațiile tranzacțiilor executate.

Opoziția moștenitorilor și blocarea contului

Pentru a bloca contul până la împărțirea averii, este necesar ca moștenitorii coproprietarului decedat să facă o cerere prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire către bancă. În acest caz, banca oferă moștenitorilor o declarație descriptivă de conturi în ziua morții și blochează contul.

Atenție: moștenitorii vor trebui să justifice moartea coproprietarului contului comun, precum și calitatea de moștenitor (printr-un act de notorietate sau un certificat de moștenire).

Distribuția sumelor în momentul decesului

Soldul contului pozitiv

În cazul unui echilibru pozitiv în ziua morții, problema determinării și soarta cotei care aparține defunctului face parte din soluționarea generală a succesiunii. Cu excepția cazului în care se prevede altfel în acordul de cont însoțitor, dacă deținătorii contului comun sunt doi, jumătate din sumele din cont vor deveni parte din averea coproprietarului decedat.

Avertisment: în prezența unei clauze de atribuire la ultimul supraviețuitor din regimul matrimonial (contractul de căsătorie), soțul supraviețuitor va dispune de întregul cont, iar opoziția moștenitorilor nu va avea niciun efect.

Soldul contului negativ

În cazul unui sold negativ, banca poate solicita proprietarului supraviețuitor să acopere toate sumele corespunzătoare, în conformitate cu principiul solidarității pasive care leagă coproprietarii unui cont comun.

Ce se întâmplă dacă coproprietarii se separă?

Închiderea contului

Pentru un cuplu (căsătorit, pacsé sau nu), pauză aduce de facto anumite regularizări bancare urgente. În caz de acord, contul comun poate fi închis pe cale amiabilă. O scrisoare de anulare semnată de ambii deținători va fi trimisă băncii. La sfârșitul cărora va face o distribuție pe cale amiabilă a soldului, indiferent dacă este pozitiv sau negativ. Dar va fi necesar să vă asigurați că nu există plăți în curs …

Transformarea contului

În așteptarea închiderii, se poate decide dizolvarea contului reciproc pe cale amiabilă. Orice tranzacție va necesita semnarea ambilor deținători. În caz de dezacord, este posibilă denunțarea unilaterală prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire coproprietarului și băncii. Contul este convertit într-un cont individual în numele celuilalt titular.

În toate cazurile, toate mijloacele de plată sunt returnate și se anulează autorizațiile de retragere. A specifica în sfârșit că denunțarea nu înseamnă descărcarea datoriilor anterioare … Acestea sunt responsabilitatea celor doi deținători.

Un decret de divorț nu afectează funcționarea unui cont bancar. Acesta este motivul pentru care nu trebuie să așteptăm să facem pașii cu banca.

Citiți și:

  • Cont curent plătit: este interesant?
  • Cum să evite taxele bancare?
  • Avantajele deschiderii unui cont bancar online
  • Debitor cont curent: ce consecințe?
  • Ce cont bancar să-i deschidă copilului său?

Categorie:

Finanțe