De multe ori se crede că pensionarea este într-o perioadă lungă de timp, că este prea devreme să ne gândim la asta. Și totuși, o asigurare de pensie este pregătită imediat ce intrați în forța de muncă. În timp ce studiile, munca și viața de familie sunt de mare îngrijorare zilnic, este încă important să ne gândim la pensie. Într-adevăr, unele alegeri pe care le luăm implicit pot afecta literalmente viața noastră la sfârșitul carierei lor. În acest ghid, vă spunem elementele de bază despre asigurarea de pensionare și vă ajutăm să anticipați marile decizii pe care le veți lua.
Înțelegerea sistemului de asigurări pentru pensii
Nu este dificil să amestecați periile când vine vorba de asigurarea de pensionare. Mulți lucrători consideră greșit că asigurarea de pensii este limitată la schema generală, care gestionează pensionarea de bază a angajaților din industrie, comerț și servicii. Chiar dacă sistemul general este pilonul sistemului de pensii francez (acoperă singur peste 18 milioane de contribuabili pentru un total de 13 milioane de pensionari), nu este singura modalitate de finanțare care există pensionare. Într-adevăr, există alte două tipuri de pensionare.
Pensie de bază
Retragerea de bază este pensia obligatorie pentru toți. Planul de bază poate fi văzut ca fundamentul pe care se bazează sistemul francez de pensii. Pensia de bază se bazează pe principiul solidarității între generații. Într-adevăr, lucrătorii activi contribuie la finanțarea pensiilor pentru pensionarii actuali prin contribuții, așa cum au făcut și persoanele în vârstă din trecut. În schimb, lucrătorii activi se subscriu la schema generală de securitate socială, ceea ce înseamnă că vor fi eligibili și pentru o pensie pentru limită de vârstă.
Retragerea de bază este guvernată de alte principii cheie. Astfel, pentru angajații născuți înainte de 1956, vârsta minimă de pensionare este stabilită la 60 de ani . Angajații născuți după această dată se pot pensiona la 62 de ani. În plus, pentru a beneficia de o asigurare de pensie cu cotă completă, lucrătorul trebuie să acumuleze în mod obligatoriu o serie de sferturi din activitatea specifică.
În sfârșit, trebuie menționat că orice pensie de pensionare atașată schemei generale de securitate socială este calculată pe baza a trei criterii determinante: salariul anual al asiguratului, durata carierei sale și durata asigurării în cadrul sistemului. General.
Pensionare suplimentară
După cum indică numele său, pensia suplimentară este un fond de pensii care suplimentează pensia de bază a unui angajat. Se acordă pe lângă pensiile obișnuite oferite de sistemul general de securitate socială. Pentru pensionar, o pensie accesorie poate fi o sursă suplimentară interesantă de venit. Mai mult, acest tip de pensionare funcționează la fel ca pensia de bază. De fapt, angajatorul și contribuabilul contribuie de-a lungul carierei (este întotdeauna angajatorul care plătește contribuțiile necesare direct la fondul de pensii suplimentare ales). În plus, pensia suplimentară de pensionare este evaluată în funcție de numărul sferturilor de contribuție acumulate de salariat.
Cu toate acestea, este important să subliniem că asigurarea suplimentară de pensie depinde de statutul profesional al lucrătorului . Mai mult, regulile pot fi modificate în funcție de schema în cauză. Pensiile suplimentare sunt împărțite în mai multe categorii. Există AGIRC-ARRCO (pensionarea angajaților privați), pensionarea care guvernează angajații publici și funcționarii publici, pe lângă aceasta există și RSI (pensionarea meșterilor, comercianților și lucrătorilor independenți), CIPAV (pensionarea profesioniștilor liberali) și MSA (pensionarea fermierilor). Trebuie menționat că în serviciul public, pensia suplimentară care permite plata unei pensii specifice depinde de Planul suplimentar de pensionare pentru serviciul public ( RAFP ).
Pensionare suplimentară
Pensia suplimentară, care diferă de cele două anterioare, poate fi stabilită de orice angajat sau companie printr-un produs de economii. Această asigurare de pensie este pe lângă nivelurile anterioare ale sistemului de pensii. Deși este, desigur, pur opțional, pensionarea suplimentară tinde să se dezvolte considerabil. Trebuie spus că permite angajatului să construiască un capital solid pentru pensionare.
Este necesar să se facă distincția între pensiile suplimentare inițiate de angajator și cele solicitate de o persoană fizică. Astfel, planurile de pensii suplimentare sunt numeroase, variate și disociabile. De exemplu, există planuri de pensii suplimentare cu contribuții și beneficii, precum și alte produse de asigurare sau economii, cum ar fi Asigurările de viață, Planul de economii pentru pensii (PERP) sau Contractul Madelin.
Cele mai frecvente întrebări
Este de la sine înțeles că mulți oameni activi, viitorii pensionari și pensionarii înșiși își pun o mulțime de întrebări cu privire la asigurarea de pensii. Deoarece este dificil să găsiți răspunsurile la unele întrebări foarte dificile, am întocmit o listă cu cele mai frecvente întrebări. Ne ocupăm de fiecare dintre aceste întrebări și le răspundem în detaliu.
La ce vârstă se poate pensiona?
Vârsta de pensionare depinde de situația personală a individului și de longevitatea carierei sale. Astfel, o persoană care nu a lucrat niciodată - și nu a fost niciodată afiliată unui sistem de securitate socială - nu este teoretic eligibilă pentru o pensie.
Dacă în prezent sunteți angajat, veți putea să vă retrageți la vârsta de 62 de ani dacă aveți numărul necesar de sferturi . Dacă nu este cazul, angajatorul dvs. nu vă va putea obliga să vă pensionați înainte de 70 de ani. Există însă excepții.
Dacă sunteți pensionat și considerați că pensionarea dvs. nu este suficientă (pentru că nu este calculată la rata maximă), puteți continua să lucrați pentru a obține numărul necesar de sferturi sau chiar pentru a cumpăra sfere! De fapt, răscumpărarea sferturilor face posibilă evitarea uzurii unei cariere îndelungate și retragerea mai rapidă.
Trebuie menționat, totuși, că, în multe cazuri, poate fi posibilă pensionarea anticipată, adică prin acordul de a nu primi o pensie completă. Mai mult, în unele meserii, dificultatea comerțului permite lucrătorului să-și plătească mai rapid datoriile.
Ce soluții să atingeți mai mult la pensie?
Există multe modalități de a câștiga mai mult la pensionare. Angajații pot examina deja problema pensiei de pensionare, luând în considerare optimizarea cuantumului asigurării de pensie de bază. Într-o astfel de configurație, idealul este să vă abonați la economii individuale de pensionare sau economii de pensionare de grup sau chiar să cumpărați sferturi atunci când va fi timpul potrivit.
Pensionarii pot combina pensia și munca cu normă parțială pentru a-și îndeplini scopurile. Dar la o vârstă în care munca este mult în urma lor, poate fi înțelept să cumpărați sferturi pentru a crește rata de calcul și durata asigurării de pensie. Pensionarii care nu mai au capacitatea de a lucra pot solicita, de asemenea, o indemnizație de solidaritate pentru vârstnici (Aspa) sau își pot majora pensia de pensionare cu o primă, mai ales dacă au a atins deja vârsta legală și dorește să beneficieze de rata maximă.
Cum să obții o imagine de ansamblu asupra situației sale?
Indiferent dacă sunteți angajat sau pensionat, este important să cunoașteți cuantumul exact al pensiei la care este eligibilă. Pentru a cunoaște trimestrele valabile ale contribuției și estimarea cuantumului pensiei dvs. de pensie, puteți pur și simplu să creați un cont online pe fondul de pensii la care sunteți afiliat.
Fondul de pensii oferă un spațiu personal pentru asigurat: el va putea astfel să acceseze toate documentele pe care le caută, să-și consulte declarația de puncte, raportul său individual de situație și estimarea globală indicativă, să învețe mai multe despre asigurarea sa de pensie (deducere din pensie, ultimele plăți efectuate) și multe altele. Pentru a face acest lucru, el trebuie să introducă în mod obligatoriu numărul său de securitate socială.
Care sunt pașii de făcut?
Indiferent dacă este activ sau deja pensionat, există câțiva pași pe care trebuie să îi parcurgeți pentru a obține mai multe informații despre asigurarea noastră de pensii. Muncitorii, de exemplu, pot solicita o estimare a pensiei, să-și cumpere înapoi sau să își regularizeze cariera sau cartierele copiilor.
Pensionarii au, de asemenea, posibilitatea de a consulta urmărirea dosarului lor și pot accesa și mai multe opțiuni: pot consulta ultimele plăți efectuate, pot revaloriza pensia de pensionare, pot rectifica suma declarată la impozite etc. Acestea sunt toate acțiunile care fac ca administrarea pensionării să fie foarte flexibilă, mai ales că acum totul se poate face de la un computer și o conexiune la internet.
Șomaj, oprire de muncă și expatriere, ce să facem?
Problema șomajului este spinoasă și, de cele mai multe ori, șomajul și asigurarea de pensii sunt incompatibile. Gândiți-vă din nou. Perioada de șomaj poate fi calculată pentru pensionare în anumite condiții. Vă recomandăm să vă păstrați certificatele Pôle Emploi, acestea vor fi de mare ajutor atunci când va veni momentul să solicitați pensionarea.
În cazul unei opriri de muncă din cauza concedierii economice, beneficiile primite vor fi transferate automat în registrul de carieră al persoanei care tocmai și-a pierdut locul de muncă. În cazul unei opriri de muncă din cauza unui accident care duce la un handicap temporar sau permanent, va fi imperativ ca viitorul pensionar să obțină un certificat de necorespunzător pentru muncă . Pentru a obține acest document, trebuie să solicitați fondului dvs. de pensii și să îl completați de către medicul dumneavoastră sau de către medicul de ocupație al companiei la care sunteți atașat.
O altă întrebare importantă este aceea a expatrierii . Dacă ați lucrat într-unul sau mai multe state membre ale Uniunii Europene în timpul carierei dvs., va fi pus în aplicare un dublu calcul: pe lângă pensionarea dvs. franceză, va fi luată în considerare partea activităților desfășurate în statele membre în cauză. Dacă decideți să vă mutați în afara UE în timpul pensionării, puteți fi totuși eligibil pentru o pensie generală. De fapt, caisse vă poate plăti pensia pe un cont bancar francez sau străin. Cu toate acestea, va trebui să completați o dovadă a existenței unei autorități locale și să o trimiteți înapoi la fondul competent.
Cum să vă îmbunătățiți pensia?
Pentru a vă spori pensia, există mai multe soluții! Am menționat deja mai sus că orice angajat sau angajată are posibilitatea de a cumpăra înapoi cartiere pentru a beneficia de o pensie completă. Apropo, în 2020, această soluție este recomandată în special persoanelor care au terminat studii îndelungate : acestea din urmă - atâta timp cât sunt încheiate prin obținerea unei diplome - pot fi transformate în sferturi care iau la pensie, în limita a douăsprezece sferturi.
În caz contrar, pentru a beneficia de o primă, puteți combina pur și simplu angajarea și pensionarea . Într-adevăr, pensionarii sistemului general și planurile AGIRC și ARRCO au posibilitatea de a-și continua cariera fără ca acest lucru să pună la îndoială dreptul lor la pensie. Trebuie spus că a continua să lucrezi după vârsta legală permite obținerea unei asigurări de pensie la rata maximă.
Alte opțiuni pentru creșterea pensionării includ pensionarea pe etape (care poate fi activată numai prin obținerea în prealabil a consimțământului angajatorului). De asemenea, puteți deschide un PEA sau un PEA-PME, două produse de economii care vă permit să beneficiați de renta de viață neimpozabilă.
Care sunt drepturile și obligațiile pensionarului?
În timp ce unele drepturi excepționale sunt acordate anumitor tipuri de pensionari, toate fără excepție trebuie să respecte reguli stricte. Dintre îndatoririle tuturor pensionarilor, există obligația de a cumula între 160 și 172 de sferturi pentru a beneficia de o pensie de pensie la tariful maxim. În plus, trebuie să se realizeze că asigurarea de pensionare nu se acordă automat. Întotdeauna cere-o!
Retragerea a fost întotdeauna un drept personal. Nu poate fi transmisă moștenitorilor săi, decât în cazul pensiei de urmaș . Cu toate acestea, o asigurare de pensie poate fi crescută în funcție de unele cazuri personale. De exemplu, părinții care au avut cel puțin trei copii își pot vedea pensionarea crescând cu 10% . Cei care cresc un copil cu handicap au dreptul să solicite opt sferturi din pensie . Marcările trimestriale sunt de asemenea aplicate în anumite cazuri de adopție.
Alte drepturi excepționale sunt acordate pensionarilor a căror carieră îndeplinește criteriile „greutății” la locul de muncă . Pe lângă pensionarea la 60 de ani, foștii angajați din sectoarele de construcții, întreținere, manipulare a materialelor și petrochimie au dreptul la o creștere a pensiei. cel puțin 10%.
Cum se calculează pensia?
De ce depinde valoarea pensiei? Se bazează pe mai multe criterii: un coeficient de reevaluare, care este stabilit în fiecare an prin decret și care se regăsește și în declarația anuală de carieră a asiguratului, dar și pe perioada de asigurare a acestuia din urmă ( perioadele de contribuții obligatorii și voluntare ale persoanei în cauză, perioadele de asigurare și eventual trimestre răscumpărate), în final, venitul mediu anual, care este media celor mai buni 25 de ani reevaluată de către asigurat.
Pentru a estima valoarea pensionării viitoare, lucrătorul activ poate face pur și simplu o estimare care să cuprindă toate planurile de pensii aplicabile. Simularea se va face pe baza diferitelor elemente preluate de fondurile de asigurare de pensii. Această estimare poate fi făcută prin spațiul personal disponibil pe site-ul diferitelor fonduri de pensii .
Dar există doar o sumă minimă și o sumă maximă pentru pensionare? Da! Există o pensie minimă și o pensie maximă. Denumită contribuție minimă, pensia minimă este stabilită la 629, 62 € lunar, fără excluderea. În ceea ce privește pensia maximă, aceasta nu poate depăși 50% din salariul plafon al securității sociale la momentul pensionării.
Cum să aplici pentru pensionare online?
O pensie de pensionare nu poate fi plătită automat după terminarea carierei. Aveți obligația de a aplica, dacă este posibil, cu patru luni înainte de data de plecare dorită . Pentru a solicita pensionarea, este de preferat să utilizați serviciul online al fondului dvs. de pensii: acest lucru facilitează procesul și reduce drastic timpul de procesare a dosarului de cerere de pensie.
Rețineți că este important ca dosarul de pensionare să fie complet. Aceasta trebuie să fie semnată de dvs. și să conțină toate documentele justificative necesare.
Ce este pensionarea pe etape? Ce sumă?
Retragerea pe etape face posibilă munca part-time, primind o parte din pensie. Aproape toate tipurile de lucrători pot solicita pensionarea pe etape: angajații din sectorul privat, meșterii, negustorii, lucrătorii liberali, fermierii, agenții administrației locale, sunt preocupați.
Pentru a beneficia de pensionare pe etape, trebuie să aveți cel puțin 60 de ani și să totalizați 150 de perioade de asigurare de pensionare în carieră . Angajatorul trebuie doar să semneze un certificat de activitate cu normă parțială pentru a activa drepturile angajatului său care solicită o pensionare treptată. Valoarea pensionării pe etape este determinată folosind un procent, care reprezintă fracțiunea din pensia de pensie care trebuie plătită. Astfel, în funcție de numărul de ore de muncă prestate zilnic de către salariat, se estimează că este probabil să câștige x% din pensia totală.
La pensionare la 60 de ani, ce este?
Având în vedere diversele reforme efectuate în ultimii șapte ani, foarte puține persoane pot cere acum pensionare la 60 de ani. De fapt, reforma pensiilor implementată de Nicolas Sarkozy în 2020 a stabilit vârsta legală de pensionare la 62 de ani pentru toți angajații născuți după 1955 .
Tehnic, doar persoanele născute înainte de 1 iulie 1951 se pot pensiona la vârsta de 60 de ani. Cu toate acestea, unii angajați născuți înainte de 1955 își pot încheia cariera la vârsta de 60 de ani dacă sunt îndeplinite anumite condiții specifice, mai ales dacă și-au început cariera la o vârstă fragedă.
Adrese și site-uri utile
Mai jos veți găsi diferite site-uri care vă vor lumina despre pensionare:
- Site-ul Direcției Generale a Finanțelor Publice
- Site-ul Uniunii de pensionare
- Site-ul retragerii de securitate socială
- Site-ul retragerii complementare a angajaților din sectorul privat (AGIRC-ARRCO)
- Site-ul Regimului Social al Independenților (RSI)
- Site-ul Fondului Liberal de Pensii (CIPAV)
- Site-ul pentru securitate socială agricolă (MSA)
- Site-ul pensionării suplimentare a serviciului public (RAFP)
Citiți și:
- Cum să-ți scrii scrisoarea de pensionare?
- Înțelegeți tunsoarea pentru pensionare
- Indemnizație de retragere anticipată: cum să vă pensionați înainte de vârsta legală?