Când am pierdut din punct de vedere financiar, dificultățile bugetare se acumulează și nu mai putem face față, am dori să ștergem totul, să începem din nou. Acest lucru este permis de procedura de recuperare personală, o problemă rezervată debitorilor a căror situație este compromisă iremediabil. Să vedem cum funcționează această „a doua șansă”.

Procedura de recuperare personală: ce este?

Procedura de recuperare personală poate corespunde, dacă se face o comparație cu vocabularul aplicat companiilor, cu un „faliment” personal.

Această procedură vizează situațiile în care datoriile au atins un astfel de nivel încât nici măcar un plan de decontare cu termene nu ar fi suficient pentru a elimina situația. Într-un astfel de caz, vorbim de „situație compromisă iremediabil”.

Soluția oferită de procedura de recuperare personală este ștergerea ardezei debitorului: datoriile sunt pur și simplu șterse.

Resetați contoarele: cine sunt beneficiarii?

Procedura de recuperare personală este cam ca ultima șansă. Nu este fără impact pentru creditori, este rezervat situațiilor foarte specifice. Această procedură face parte din arsenalul de soluții propuse în caz de supra-îndatorare.

Atunci când o persoană depune un dosar de îndatorare la Banque de France pentru a găsi o soluție la dificultăți financiare grave, situația sa este examinată de Comisia de datorii.

În urma acestei examinări, Comisia poate:

  • Respingeți dosarul (atunci când debitorul nu îndeplinește cerințele formei sau substanței pentru a beneficia de procedura de îndatorare excesivă)
  • Propune debitorului un plan de recuperare financiară (planul de decontare a datoriilor sale)
  • Pentru a deschide debitorului posibilitatea de a beneficia de o procedură de recuperare personală care conduce la anularea datoriilor sale.

Prin urmare, stabilirea unei proceduri de recuperare personală poate fi decisă numai de către decidența Comisiei.

Care sunt datoriile implicate?

Procedura de recuperare personală implică reducerea contorilor beneficiarului acestei măsuri, dar atenție, nu toate datoriile sunt afectate!

Într-adevăr, judecătorul va pronunța anularea datoriilor cu excepția datoriilor:

  • profesional
  • alimente (asistență pentru copii etc.)
  • despăgubirea pentru daune (daune și interese etc.).

Sa stii ! Amenzile penale nu vor fi afectate de procedura de recuperare personală și vor trebui plătite. În mod similar, datoriile care decurg după judecata de recuperare personală vor rămâne scadente.

Ștergerea datoriilor și după?

Procedura de recuperare personală nu este fără consecințe asupra vieții de zi cu zi a persoanei supra-îndatorate.

Aceasta implică o înregistrare a beneficiarului timp de 5 ani la FICP (fișierul individual de rambursare a creditului), ceea ce poate face ca unele dintre operațiunile sale financiare să fie ceva mai complicate, mai ales în caz de nevoie de credit.

Pentru a liniști băncile și a face acest nou început pe o bază sănătoasă o șansă, va fi necesar să înveți o lecție despre comportamentul financiar riscant și să nu o reproduci.

Etapele procedurii de recuperare personală

Utilizarea procedurii de recuperare personală are loc exclusiv în fața judecătorului de executare.

Convocarea părților de către judecătorul de executare

În urma examinării dosarului de către judecătorul de executare, debitorul și creditorii vor fi convocați prin scrisoare recomandată. Scopul acestei notificări este de a verifica dacă anularea datoriilor este singura soluție care poate fi făcută situației. Deputatul trebuie să arate că singura cale de a-și restabili poziția financiară este să beneficieze de o ștergere a datoriilor sale.

În etapa acestei convocări, procedurile în curs vor fi suspendate.

Gestionarea activelor beneficiarului procedurii

Agenții vor fi desemnați de către judecător pentru a gestiona bunurile debitorului (inventarierea diverselor bunuri mobile și imobile).

Publicarea situației debitorului

Un agent va fi instruit de judecător să facă publică decizia de a deschide procedura de recuperare personală, astfel încât creditorii să fie informați în mod oficial. Această publicație este produsă în Buletinul Oficial al reclamelor civile și comerciale. În urma acestui fapt, creditorii vor avea la dispoziție o perioadă de două luni pentru a declara datoriile care nu sunt onorate de debitor pentru a putea solicita rambursarea acestora.

Realizarea unui bilanț al situației debitorului

Agentul întocmește bilanțul activelor și pasivelor debitorului în ceea ce privește inventarul bunurilor inventatorului și creanțele declarate.

Convocare în fața judecătorului și decizie cu privire la soarta bunurilor debitorului

Această audiere va permite părților să își propună posibilele provocări.

În urma audierii creditorilor și debitorului, judecătorul va decide lichidarea (cu vânzarea bunurilor în urma estimării valorii acestora de către un expert) sau stabilirea unui plan convențional de recuperare.

Anume : anumite proprietăți aparținând debitorului sunt nerevendibile. Acesta va fi cazul în special al bunurilor care sunt necesare pentru viața de zi cu zi a debitorului (pat, masă și scaune, frigider etc.) sau exercitarea activității sale profesionale.

Rambursarea creditorilor (caz de lichidare)

Dacă judecătorul a optat pentru lichidarea judiciară a bunurilor debitorului, veniturile din vânzarea proprietății debitorului vor fi împărțite între creditori.

Dacă sumele încasate nu permit dezinteresarea tuturor creditorilor, procedura va fi închisă pentru insuficiența activelor și datoriile vor fi anulate.

Anume : dacă nu poate fi confiscată nicio proprietate, procedura va continua fără lichidare.

Implementarea unui plan de recuperare

Judecătorul poate decide cu privire la punerea în aplicare a unui plan de recuperare convențional. Scopul acestui plan este reprogramarea rambursărilor pentru a permite debitorului să își achite datoriile fără probleme.

Debitorul trebuie să respecte cu strictețe planul de rambursare definit. Acest respect va atesta, de asemenea, buna credință a acestuia din urmă, care va fi un atu în caz de dificultăți ulterioare (necesitând, de exemplu, renegocierea planului convențional).

Citiți și:

  • Renunțarea la datorii: cum să resetați contoarele?
  • Comisia de îndatorare excesivă: când și cum să o sesizeze?
  • Fișier de supra-îndatorare: care sunt consecințele?
  • Cum să ieșiți din excesul de îndatorare?
  • Cât durează Banca Franței?

Categorie:

Finanțe