Cunoașterea capacității dvs. de împrumut este un element esențial atunci când doriți să finanțați un proiect printr-un împrumut. Pe baza acestor informații, veți putea determina cât de mult veți putea rambursa lunar și aceste informații se vor reflecta automat în probleme legate de durata împrumutului, precum și rata dobânzii.

Care este capacitatea de împrumut a unei gospodării?

Capacitatea de împrumut este posibilitatea unei gospodării sau a unei singure persoane de a elibera o cantitate mai mare sau mai mică de venit pentru a rambursa un împrumut.

Capacitatea de împrumut urmează o metodă simplă de calcul pe care o puteți efectua singur; este, de asemenea, un bun indicator al sănătății tale financiare.

Se consideră că capacitatea de împrumut nu trebuie să depășească 33% din venitul unei gospodării, este în orice caz pragul stabilit de marea majoritate a băncilor pentru a stabili limita îndatorarii unei gospodării. de uz casnic.

Cum să vă calculați capacitatea de împrumut?

Va trebui să faceți un inventar al creditelor dvs. curente, aceasta este o condiție necesară pentru calcularea capacității de împrumut rămase:

Împrumuturi imobiliare: țineți cont de plățile lunare pe care le rambursați pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, dar și pentru finalizarea lucrărilor, dacă a trebuit să le finanțați printr-un împrumut. Pentru cei care nu sunt proprietari, banca ține, de obicei, în considerare suma chirii, deoarece este o taxă fixă ​​și inevitabilă.

Împrumuturi pentru consumatori: toate tipurile de împrumuturi personale (alocate, fără dovada achiziției, credit rotativ etc.)

Dar și: credit auto (leasing etc.), plata electrocasnicelor de mai multe ori etc.

Dacă aveți un credit de la o persoană fizică, trebuie să menționați și împrumutul în curs, rambursările lunare vor fi luate în considerare la calculul capacității de împrumut.

Dacă aveți mai multe credite, luați nota de valoarea lunară a rambursărilor și a termenului rămas. Acest lucru vă va permite să știți, dacă există, dacă sunteți în dificultate de datorie.

Ia un exemplu: în prezent ai un împrumut pentru locuință și un împrumut personal de rambursat. Plata lunară a ipotecii este de 450 € pe lună, cea a creditului personal este de 150 € pe lună. Salariul dvs. lunar net este de 1.800 €.
1 800 - 450 - 150 = 1 200

Raportul maxim al datoriei este de 33%, totalul plăților lunare nu poate depăși 1 800/3, adică 600 €. Capacitatea de împrumut este de 600 EUR, dar în acest caz a fost deja folosită, împrumutatul nu poate contracta un nou împrumut înainte de a șterge creditele curente.

Elementele selectate

Desigur, unul dintre elementele clasice luate în calcul este salariul. Și cum, în general, debitorii potențiali au un contract pe durată nedeterminată (CDI), acesta este considerat durabil. Este același lucru pentru a 13-a lună, deoarece este inclus în condițiile de angajare. Veniturile funciare și pensiile sunt, de asemenea, venituri perene.

Articole excluse

Dimpotrivă, tot ceea ce constituie un venit variabil nu intră în joc. Vom cita:

  • cheltuieli de călătorie rambursate,
  • ore suplimentare care pot varia de la lună la an sau de la an la an,
  • bonusuri excepționale care sunt foarte aleatorii și nu pot fi utilizate ca bază fiabilă.

Totul depinde de creditele dvs. curente, dar și de cheltuielile dvs.!

Dincolo de problema creditelor curente, va trebui să acordați atenție cheltuielilor curente.

Cu alte cuvinte, țineți cont de diferitele costuri pe care trebuie să le plătiți în afara creditelor (chirie, alimente, apă, gaze, energie electrică etc.).

În final, ține cont de veniturile tale: salarii, prestații sociale, indemnizații, dividende etc.

Obțineți tabelul lunar al veniturilor și cheltuielilor dvs. Acest tabel nu trebuie neapărat furnizat băncii, dar este interesant să îl faci pentru tine. Fiecare gospodărie are o funcționare financiară diferită și cu aceeași sumă, unii se descurcă mult mai bine decât alții urmând obiceiurile consumatorilor.

Banca solicită declarații bancare pentru ultimele luni când doriți să acordați un împrumut. Ea privește dacă persoana are tendința de a salva sau de a fi expusă. Deși calculul capacității de împrumut este un pas inevitabil, acesta nu este singurul criteriu pe care se bazează decizia băncii. Și acest lucru este valabil mai ales când veniturile sunt foarte mici sau foarte mari.

În cazul veniturilor mici, banca va considera adesea că suma câștigată trăiește doar decent și, prin urmare, nu este posibil să acorde credit.

Pentru salariile foarte mari, restul trebuie să trăiești (banii care nu sunt cheltuiți în fiecare lună), care sunt uneori luați în considerare.

Cum se face atunci când capacitatea de împrumut este saturată?

Ideal ar fi să plătiți creditele care pot fi, dar nu este întotdeauna ușor. În situațiile în care situația devine problematică și împrumutatul se teme de îndatorare excesivă, este posibil să se utilizeze consolidarea creditului pentru a reduce rata datoriei. În acest caz, o bancă cumpără toate împrumuturile restante și propune rambursarea unei singure plăți lunare, a cărei sumă este stabilită în funcție de capacitatea datoriei a împrumutatului. Scopul este să nu poți contracta noi credite! Este vorba doar de a mai avea bani puțini disponibili în fiecare lună pentru a face față cheltuielilor curente.

Citiți și:

  • Cum să vă calculați rata datoriei?
  • Calcularea creditului ipotecar: cum se face?
  • Împrumut amortizat sau în amendă: cum să alegi?

Categorie:

Finanțe