Descoperirea neautorizată nu este o situație confortabilă din punct de vedere financiar, fie ca un accident unic sau cu probleme bugetare recurente. Atunci când o bancă autorizează o descoperire de cont, aceasta oferă clientului un avantaj financiar comparabil cu un împrumut. Ce se întâmplă atunci când depășiți sfera de aplicare a acestei autorizații? Este riscant pentru client? Ce sfaturi să-l repari?

Descoperit neautorizat: poate fi negociat!

Ofertele comerciale ale instituțiilor financiare oferă, în general, o facilitate de descoperit de cont. Aceasta înseamnă că un sold negativ al contului bancar nu va avea nicio consecință pentru titularul contului, sub rezerva respectării limitelor definite în contractul bancar.

Acestea pot fi:

  • Temporară: descoperirea contului este autorizată sub rezerva unei regularizări într-o perioadă prestabilită

Și / sau

  • Financiar: descoperirea contului este autorizată, cu condiția să nu depășească o anumită sumă.

Prin urmare, descoperirea contractuală depinde de condițiile comerciale definite între părți. Faptul că clientul este un client de lungă durată, cunoscut de instituția bancară etc. Acest lucru poate conduce la acorduri de descoperire de cont negociate, care sunt, prin urmare, adaptate la gestionarea bugetului clientului. Contururile descoperitului de cont neautorizat și condițiile de rambursare ale acestuia pot fi, prin urmare, determinate pe măsură.

Costul trecerii

Cine spune că a descoperit neautorizat, spune depășirea limitelor stabilite în contract. Prin urmare, consecințele financiare nu vor fi neutre.

Banca va putea refuza cecurile care au ca rezultat un sold negativ dincolo de autorizarea descoperirii de cont. Același lucru va fi același pentru prelevări. Cu toate acestea, plățile cu cardul de credit nu pot fi respinse, dar vor agrava și mai mult descoperirea.

Sa stii! În caz de descoperire de cont neautorizată, plățile care vor fi efectuate vor avea ca rezultat dobânzi, a căror valoare va fi majorată, dar și taxa de intervenție: este o „taxă de forțare” aplicată de bancă pentru a realiza un debit la dincolo de limitele acordate inițial.

Concentrați-vă asupra comisiei de intervenție

Cauza de apel

Utilizarea unei comisii de intervenție poate interveni în două situații:

  • clientul nu beneficiază de o autorizație de descoperit de cont sau depășește o descoperire de cont autorizată
  • clientul se găsește la dispoziție pentru o perioadă îndelungată de timp (de obicei este vorba despre aproximativ cincisprezece zile de descoperire continuă).

Aceste taxe de intervenție sunt foarte scumpe, chiar dacă valoarea lor a fost limitată din 2020 la:

  • 8 € pe tranzacție, până la 80 € pe lună
  • 4 EUR pe tranzacție până la o limită de 20 € pe lună pentru clienții care s-au abonat în special la serviciile bancare de bază.

Exemplu: o persoană se află într-o situație de descoperire de cont neautorizată. Cumpără un articol de la un comerciant plătind cu cardul de credit. Plata nu va fi blocată, dar va returna la o rată neautorizată. Se va percepe o taxă de intervenție clientului, ceea ce va crește semnificativ factura de achiziție, mai ales dacă inițial era mică!

Evitați taxele de intervenție

Respectând condițiile contractului său

Cea mai responsabilă atitudine în cazul unei situații bugetare fragile este limitarea comisioanelor de intervenție, pentru a evita o agravare a situației.

Din acest motiv, se recomandă respectarea sumelor de debit și a perioadelor de descoperire de cont prevăzute în contract prin consultarea periodică a conturilor sale. În cazul în care discrepanța duce la descoperirea contului, este recomandat să contactați banca cât mai curând posibil pentru a regulariza situația. Revenirea la normal într-o perioadă scurtă de timp va face posibilă solicitarea rambursării cheltuielilor comisiei de intervenție sau agios. Această solicitare va fi și mai acceptabilă dacă clientul nu este abonat la astfel de incidente. În caz contrar, solicitarea de rambursare va avea mai puțin șanse de a reuși.

Prin renegocierea contractului său

În cazul în care descoperirea de cont autorizată de bancă nu este suficientă, clientul se poate apropia de consilierul său financiar pentru a revizui termenii acestuia și pentru a-și crește flexibilitatea financiară cu o autorizație de descoperit de cont mai importantă.

În plus, utilizarea unei alte metode de plată, cum ar fi un card de debit cu întârziere, poate ajuta la evitarea descoperirilor de cont repetate din cauza compensărilor de numerar. Cu toate acestea, această opțiune necesită o mare rigurozitate în gestionarea conturilor sale.

În sfârșit, este posibil să solicitați instituției dvs. bancare să beneficieze de o rezervă de bani care va prelua în caz de descoperit de cont neautorizat și de a evita aplicarea de taxe legate de comisioane de intervenție.

Descoperit bancare neautorizate și interzise

Ni se poate interzice activitatea bancară după o descoperire neautorizată? Atunci când emitentul unui cec se află într-o situație de descoperire de cont neautorizată și cecul său este respins de către bancă, incidentul are ca rezultat înregistrarea sa la FICP (National Credit Incident File).

Situațiile care generează o interdicție bancară depășesc cu mult o simplă descoperire neautorizată: interdicția bancară privește situații de descoperit de cont peste 90 de zile și apariția unor incidente de plată caracterizate, adică neregularizarea neplătitului cel puțin egală cu 500 de euro în cele 60 de zile următoare notificării formale.

Citiți și:

  • Putem face un credit atunci când suntem expuși?
  • Cum să negocieze o descoperire de cont bancară cu bancherul său?
  • Răstituiți contul de cont sau transformați-l în credit pe termen scurt?
  • Pentru a fi blocat la Banque de France: ce consecințe?
  • 7 sfaturi pentru gestionarea bugetului

Categorie:

Finanțe