Când vorbim despre credit, automat se pune problema APR . Pentru a înțelege costul unui împrumut, pentru a negocia și compara în mod eficient, este important să cunoaștem această noțiune.

Ce este APR?

TAE este rata anuală efectivă totală. Corespunde ratei dobânzii stabilite de bănci și instituții de credit. Este utilizat pentru a estima costul total al unui împrumut la domiciliu sau al unui credit de consum.

Aceasta este rata incluzând toate costurile legate de credit, inclusiv taxele administrative, taxele plătite de instituția de creditare, asigurarea inclusă în împrumut atunci când banca necesită împrumut de asigurare și așa mai departe.

Cu această rată, individul poate:

  • Evaluează costul real al împrumutului
  • Comparați diferite propuneri de la organizațiile de credit
  • Determinați dacă rata acordată depășește rata de uzură, adică rata maximă autorizată în funcție de natura creditului subscris.

Această rată trebuie comunicată clienților pentru a le oferi o imagine clară a ceea ce le costă împrumutul și pentru a evita astfel publicitatea înșelătoare, costurile ascunse, diferența dintre rata atractivă afișată contrar și realitatea …

De ce să folosiți acest indicator?

Este un indicator comun tuturor băncilor: întrucât această formă de calcul este identică pentru toate instituțiile de credit, rezultatele vor fi ușor comparabile.

Menționarea acestor informații este obligatorie: în cazul creditului, instituția financiară este obligată să informeze consumatorul despre această rată.

Metoda de calcul a TAE

TAE este stabilit de fiecare instituție de credit. Pentru un produs financiar identic, ratele variază considerabil, deși descompunerea sa respectă același principiu.

Această rată include:

  • rata nominativă, cunoscută și sub denumirea de rata de bază
  • taxe diverse, cum ar fi comisioane, taxe de administrare, taxe de înregistrare
  • costurile asigurării atunci când este obligatoriu scoaterea unuia.

TAEG sau TEG: care este diferența?

Acesta diferă de TEG (rata efectivă totală), deoarece este discutat anual. TEG include rata dobânzii, taxa de garanție, taxele de înregistrare și înregistrare și costurile de asigurare atunci când trebuie să cumpărați unul. Până în septembrie 2020, TEG a fost utilizat în schimb pentru a compara împrumuturile imobiliare și TAE pentru creditul de consum, dar de atunci numai APR a fost utilizat pentru a îndeplini noile standarde europene. În 2020, metoda de calcul a ratelor este cea mai răspândită.

TAEA și TAEG

TAEA (rata anuală efectivă de asigurare) urmează același principiu: o rată unică, standardizată, ceea ce facilitează compararea diferitelor oferte de asigurare. TAEA se aplică asigurării debitorului. Pentru a-l calcula, trebuie să porniți de la APR. TAEA = TAEG cu asigurare - APRT fără asigurare.

Rata anuală efectivă globală în practică

Atunci când studiați diferitele oferte de credit depuse de bănci, pentru a compara cotațiile într-un mod exhaustiv și de încredere, este necesar să vă asigurați că ratele menționate sunt exprimate sub forma TAE. Doar această rată corespunde costului real, total și final al creditului. Prin urmare, este un indicator comun esențial.

Orice altă mențiune este probabil să crească prin taxe care nu sunt specificate în mod specific.

Mergeți mai departe decât rata

Deși TAE este un indicator excelent, comparația ofertelor de credit nu poate fi limitată la această rată unică. Într-adevăr, pentru a compara ofertele într-un mod rafinat trebuie să se țină seama de:

Costul creditului: acest cost este în mod normal criptat în ofertele de împrumut, astfel încât se pot compara rapid diferitele împrumuturi.

Caracteristici de credit: puteți compara doar două tipuri de împrumuturi identice. Un împrumut alocat va costa întotdeauna mai puțin decât un împrumut nealocat, așa că trebuie să comparați ratele la împrumuturi cu exact aceleași condiții.

Condițiile de rambursare: dacă facilitățile sunt acordate împrumutatului în termeni de rambursare (amânat, posibilitatea de a amâna anumite plăți lunare etc.), rata poate varia de la o ofertă de credit convențională.

Garanții de asigurare: în APRC, asigurarea este inclusă atunci când este obligatorie. Dar, potrivit băncilor, condițiile acestei asigurări pot varia ușor: un alt element care ar putea explica o variație a ratelor.

Cum să găsești cea mai bună APR?

Pentru a vă alege, optați pentru un site de comparație care, pe lângă APR, vă va permite să cunoașteți toate caracteristicile împrumutului pe care intenționați să îl abonați. În al doilea rând, faceți o programare cu o instituție bancară pentru a adapta ofertele la situația dvs. personală (în special în ceea ce privește componenta de asigurare).

Citiți și:

  • Cum să găsiți un credit conso ieftin?
  • Cum să renegociez rata unei ipoteci?
  • Cum să plătiți un credit?
  • Cum se obține un credit rapid în 24 de ore?
  • Cum să obții un credit fără dovadă?

Categorie:

Finanțe