- Renegocierea împrumutului, mai potrivită pentru creditele ipotecare
- Ce trebuie să știți despre renegocierea unui împrumut
- Ce spune codul de consum despre renegocieri?
- Cine se poate adresa pentru renegocierea unui credit de consum?
- Elemente cheie ale renegocierii
- Cum să-i pui toate șansele de a renegocia un credit pentru consum?
- Ce trebuie să faceți dacă renegocierea eșuează?
Înainte de semnarea unui credit de consum, unii clienți nu ezită să scoată toate cardurile pentru a negocia cele mai favorabile condiții de împrumut. Alții se vor înainta puțin mai târziu pentru a-și renegocia împrumutul. Renegocierea unui credit de consum, contrar a ceea ce unii ar putea crede, nu este în niciun caz o obligație a băncilor.
Renegocierea împrumutului, mai potrivită pentru creditele ipotecare
Dacă aveți un credit, cu rate mult mai mari decât în prezent, este în interesul dvs. să vă gândiți serios la renegocierea unui credit de consum. Această soluție vă va permite:
- Pentru a obține o rată a dobânzii mai bună
- Pentru a reduce durata creditului
- Economisiți bani
Ce trebuie să știți despre renegocierea unui împrumut
Rețineți că această negociere este deosebit de interesantă când vine vorba de o ipotecă, deoarece o variație a ratei scăzute vă poate câștiga sute de euro, deoarece durata împrumutului este foarte lungă.
În practică, renegociem rareori un credit de consum: pur și simplu acționăm asupra duratei propunând o rambursare anticipată atunci când avem un flux de numerar neașteptat sau căutăm un compromis cu banca pentru a prelungi durata în caz de problemă. Răscumpărarea creditului poate fi asemănată și cu o renegociere a împrumutului de consum.
Ce spune codul de consum despre renegocieri?
Legea L-312-14-1 din Codul consumatorului specifică faptul că „în cazul renegocierii împrumuturilor, modificările se fac sub forma unui act adițional”, pe baza căruia va fi orarul deprecierii cu capitalul rămânând scadente dacă există rambursare anticipată (…) Y se vor indica și condițiile de variație a ratei. Clientul „are 10 zile de reflecție” la primirea tuturor informațiilor referitoare la renegociere.
Cine se poate adresa pentru renegocierea unui credit de consum?
Indiferent de categoria dvs. profesională (angajat, angajat independent, pensionat etc.), puteți solicita renegocierea unui credit de consum. Cu toate acestea, așa cum am văzut deja, aceasta nu este o procedură obligatorie, iar banca dvs. o poate refuza.
Elemente cheie ale renegocierii
Un credit de consum (sau un împrumut pentru locuințe) poate fi renegociat pe două elemente majore: rata dobânzii și durata împrumutului.
Rata dobânzii
Întrucât acordul ambelor părți este necesar, va fi necesar să contactați banca care nu este obligată să accepte solicitarea. În acest caz, este mai bine să favorizezi banca obișnuită, cea în care au fost depuse toate activele. Un argument care poate propune soldul favorabil.
În caz de refuz, nu se pierde nimic. Fișier în mână, de ce să nu cumpărați credit înapoi de la o altă instituție? Acest lucru permite rate mai avantajoase prin jocul competiției. Doar dezavantajul, creditorul inițial va necesita penalități de rambursare anticipată. În plus, taxele vor fi facturate a doua oară. Diferența de rată trebuie să fie substanțială pentru a justifica această opțiune!
Aceasta este o soluție care este adesea interesantă într-un caz specific: când situația dvs. s-a schimbat radical între momentul în care ați făcut un împrumut la o rată scăzută (din cauza precarității situației dvs., de exemplu) și când doriți să renegociați, deoarece știți că, cu situația dvs. actuală, puteți îmbunătăți mult mai bine.
Durata creditului
Poate doriți să renegociați termenul de credit. Dacă această posibilitate este prevăzută în contractul inițial, instituția dvs. de creditare nu se poate opune, dar, în caz contrar, poate refuza. În realitate, durata creditului dvs. este mai mică decât plata lunară care va fi modificată, în funcție de faptul dacă contractul dvs. prevede în mod explicit posibilitatea creșterii sau scăderii plății lunare.
Cum să-i pui toate șansele de a renegocia un credit pentru consum?
Cu cât avansați mai mult în rambursări, cu atât este mai puțin avantajos să renegociați, deoarece începeți să plătiți dobânzi. Diferența de rată nu va fi suficient de semnificativă pentru a compensa costurile deschiderii unui nou împrumut.
Mai mult, întrucât nimic nu obligă banca dvs. să accepte să renegocieze creditul de consum, va trebui să fii convingător. Pentru aceasta, va trebui să prezentați argumente valide precum:
- Venituri confortabile
- Proiecte de investiții (credit imobiliar etc.)
- Proiecte pentru diversificarea portofoliului de produse (PEA, obligațiuni etc.)
Ce trebuie să faceți dacă renegocierea eșuează?
După cum am văzut, renegocierea creditului de consum nu este o obligație pentru bancă. Astfel, în caz de eșec, puteți solicita întotdeauna o răscumpărare a creditului și, în acest caz, argumentele prezentate vor fi la fel de valabile.
Dacă alegeți această soluție, vă recomandăm să faceți comparații folosind simulatoare online care vă vor permite să identificați cele mai bune soluții existente pe piață.
Dacă unitatea refuză, aveți două posibilități care trebuie studiate cu atenție:
- efectuați o plată anticipată, dar aceasta poate duce la o penalizare, care nu va fi neapărat compensată de câștigul preconizat din rata noului credit pe care l-ați suportat, probabil de la o altă instituție;
- veți fi răscumpărat de o altă instituție, dar va trebui să plătiți și o penalitate de plată anticipată creditorului actual.
De retinut
Numai un împrumut cu rată fixă poate fi renegociat în rate variabile. Nu este posibil opusul. În plus, pentru debitorii cu mai multe credite în curs, aceștia pot opta pentru răscumpărarea creditului pentru a ușura plățile lunare care vor trebui decontate pe o durată mai lungă. În cele din urmă, renegocierea creditului de consum este utilă numai dacă diferența dintre ratele dobânzii este semnificativă.
Contractual, dacă ambele părți sunt de acord, acest acord va duce la o modificare a contractului inițial, care va stabili rata efectivă generală, noul tabel de amortizare și costul total al creditului calculat pe tranșele și taxele viitoare. Veți avea o perioadă de reflecție de zece zile de la data primirii informațiilor scrise furnizate de creditor.
Citiți și:
- Răscumpărarea împrumutului imobiliar sau renegocierea? Ce diferențe?
- Avantajele și dezavantajele consolidării creditului de consum
- Pot răscumpăra credit fără dovada venitului?