În urma celor mai recente evoluții în economii, în special în ceea ce privește funcționarea și impozitarea diferitelor produse de economii, poate fi dificil să se găsească cel mai potrivit dispozitiv pentru nevoile sale. Alegerea dintre ELP sau asigurarea de viață este o întrebare pe care mulți economisitori o pun.

Facem rost să înțelegem, să arbitrăm și să economisim în cel mai optim mod în funcție de situația sa.

ELP sau asigurare de viață: ce diferențe?

ELP în câteva cuvinte

Scopul Planului de Economii pentru Locuințe (PEL) este de a permite economisitorului să valorifice pentru a avea o contribuție financiară pentru achiziționarea unei case. Acest sistem, prezentat adesea alături de contul de economii (CEL) care are aceleași obiective, a avut vântul în ultimii zece ani, deoarece dincolo de o rată de remunerare atractivă, a permis:

  • Pentru a accesa un împrumut bancar la rate avantajoase
  • Pentru a beneficia de un bonus de stat de până la 1.525 de euro
  • Beneficiați de o taxă favorabilă pentru sumele generate de interesele de investiții (sub rezerva contribuțiilor de asigurări sociale).

În schimb, sumele investite au fost blocate timp de cel puțin patru ani. Orice retragere de fonduri înainte de această dată aniversară ar duce la închiderea imediată a ELP și suspendarea tuturor beneficiilor.

Funcționarea ELP-urilor deschise de la 1 ianuarie 2020 s-a schimbat semnificativ și nu mai are aceste avantaje. Sunt menținute acele ELP subscrise înainte de această dată.

Asigurarea de viață în câteva cuvinte

Asigurarea de viață este un produs financiar care poate îndeplini diferite obiective, dintre care cele mai importante sunt economiile (pentru o gamă foarte largă de scopuri: achiziționarea de locuințe ca reședință primară sau secundară, finanțarea studiilor, munca etc.) sau pregătirea transmiterii patrimoniului său.

Sumele sunt disponibile în general (este necesar totuși să verificați termenii angajamentului), chiar înainte de expirarea contractului. Acestea pot fi plătite investitorului sub formă de avansuri (în funcție de nevoile acestuia) sau pot fi retrase integral.

Două dispozitive afectate de ultimele evoluții fiscale

Indiferent dacă este vorba despre ELP sau asigurare de viață, profitabilitatea acestor două sprijinuri a fost subminată de cele mai recente reforme fiscale, inclusiv ELP.

Contribuțiile la asigurările sociale au crescut (de la 15, 5% la 17, 2%), a fost introdusă o taxă forfetară unică de 30% (denumită și PFU sau impozit forfetar), rata netă de remunerare a ELP. sub cel al Livret A (0, 70%), etc … Ce să ne mirăm de interesul abonării unuia dintre aceste produse financiare.

Economisirea ELP sau a asigurărilor de viață: totul depinde de strategie

Interesul fiecăruia dintre aceste dispozitive trebuie analizat în lumina proiectelor economisitorului: deconectat de la ele, comparația are o valoare redusă.

Când economiile vizează un proiect imobiliar

În 2020, dacă economisitorul dorește să construiască o rezervă financiară pentru un proiect imobiliar pe termen mediu (cu o scadență de patru ani sau mai mult), deși este cu un nivel scăzut de plată, ELP va fi pârghia corectă: va permite acces la drepturi de împrumut cu rată reglementată (2, 2%) la bani împrumutați de până la 92 000 EUR.

Această rată a plafonului poate părea neatractivă astăzi, deoarece piața creditelor ipotecare poate beneficia de rate foarte mici, însă situația va evolua probabil în anii următori.

Sumele plasate pe ELP sunt plafonate la 62.100 de euro.

Anume : ELP poate fi combinat cu o rată de împrumut 0 pentru a obține costul împrumutului cât mai mic.

În afară de orice proiect imobiliar

Asigurarea de viață este un contract de economii care vă permite să ieșiți din investiții tradiționale și să vă diversificați suporturile. Economisitorul poate plasa fondurile pe care le dorește, fără tavan, spre deosebire de PEL. Rata de rentabilitate a asigurărilor de viață este în jur de 3, 5%, ceea ce este foarte interesant în comparație cu remunerația altor produse de economii.

Suport adaptabil diferitelor proiecte, permite, de asemenea, să-și transmită averea financiară fără impozitare. Economisitorul poate alege între o asigurare de viață în euro sau o asigurare de viață în unități de cont, știind că în primul caz, capitalul investit este garantat, spre deosebire de al doilea.

Transformarea unui ELP în asigurare de viață: este posibil!

Dacă proiectul imobiliar a fost abandonat sau finanțat prin alte mijloace (PEE, moștenire etc.), economisitorul va putea converti ELP-ul său în asigurare de viață pentru a-și optimiza investițiile financiare.

Pentru aceasta, trebuie să fie disponibile fonduri plasate în ELP. Rata de rentabilitate a investiției în asigurările de viață trebuie, totuși, analizată fin înainte de orice transfer de fonduri, pentru a avea o viziune clară a rentabilității operațiunii.

astfel:

  • Pentru a găsi cea mai bună asigurare de viață, ratele dobânzilor ar trebui să fie comparate pe baza valorii lor nete de retrageri (PFU)
  • Diferitele contracte de asigurare de viață vor trebui studiate cu privire la taxele de intrare, taxele de administrare etc.

Citiți și:

  • ELP sau CEL: două opțiuni de economii care sunt similare?
  • Cum să vă construiți economiile de precauție?
  • Broșura de economii: diferitele broșuri de pe piață

Categorie:

Finanțe