Raportul datoriei face posibilă relaționarea datoriilor și resurselor unei companii sau ale unei gospodării. În acest articol ne vom concentra pe ceea ce reprezintă acest termen pentru indivizi. În mod ideal, datoria ar trebui să rămână sub pragurile stabilite de bănci, altfel gospodăria nu va mai putea să împrumute.

Calculați-vă raportul datoriilor

Calculul este simplu: este suficient pentru prima dată să adunăm toate resursele sale fixe anuale. Acest calcul include salariul, venitul ne salarizat pentru lucrătorii independenți și toate celelalte resurse fixe.
Se calculează apoi sarcina anuală totală reprezentată de creditele în curs.

Pentru a găsi raportul dintre datorii este suficient să împărțiți cheltuielile aferente creditelor la suma resurselor anuale disponibile gospodăriei.

De exemplu, venitul anual al unei gospodării este de 45.000 €. Taxa anuală de credit este de 4.000 €. 4.000 / 45.000 = 9%, raportul datoriei este de doar 9%.

Dacă gospodăria contractează un nou împrumut și își majorează taxa de rambursare anuală cu 11.000 EUR (adică (15.000 € pentru a fi încasată în total)), acesta atinge rata maximă a datoriei de 33% (15.000 / 45.000 = 0.33). . ᐧ

Pentru ce este calculul acesta?

În general, raportul datoriei este determinat atunci când este necesar un nou credit. Băncile impun gospodăriilor un raport al datoriei mai mic de 33%. Aceasta înseamnă că cheltuielile aferente diferitelor împrumuturi în curs nu trebuie să depășească în nici un caz o treime din venitul regulat al gospodăriei.

Acest calcul se face, de asemenea, pentru a verifica dacă gospodăria în cauză trebuie să deschidă un fișier de îndatorare excesivă. În unele cazuri, este singura modalitate de a trece sub nota de 33% …

Trebuie menționat că acest prag este destul de rigid pentru venituri mici, dar că tinde să devină mai flexibil atunci când gospodăria are venituri mari și regulate. În acest caz, banca va considera rata de datorie mai puțin relevantă decât restul de trăit, care este suma disponibilă pentru gospodărie odată ce a făcut față tuturor cheltuielilor aferente diferitelor împrumuturi contractate.

Ce să faceți dacă aveți un raport mai mare al datoriilor?

Primul lucru de făcut este de a determina care credite sunt absolut esențiale și care ar putea fi vândute prin vânzarea articolului pe care l-au folosit pentru a finanța.

Dacă acest lucru nu este suficient, rambursarea creditului poate fi o soluție adecvată: constă în răscumpărarea tuturor creditelor restante de către o singură bancă care va înființa un singur credit global.
Avantajul este că această bancă va răspândi restituirea creditului pe cât posibil. Efectul imediat va fi o reducere a plăților lunare, chiar dacă pe termen lung costul creditului va crește aproape întotdeauna.

Citiți și:

  • Simulare de răscumpărare a creditului: cazul interdicției bancare
  • Banque de France și supra-îndatorare: ce trebuie să știți!
  • Co-debitor și credit: ce responsabilități?

Categorie:

Finanțe