Plățile lunare de credit nu sunt echivalente! În cazul unui împrumut cu rată variabilă, acestea pot fi modificate în funcție de evoluția ratelor, cu excepția cazului în care impactul este trecut pe termenul împrumutului. La un împrumut cu rată fixă, modificarea este mai subtilă și nu privește suma plăților lunare, ci componența acestora, împărțită între capital și dobânzi.

Care sunt plățile dvs. lunare pentru credit?

Toate plățile lunare, chiar dacă sunt aceeași sumă, nu sunt compuse în același mod.
Pentru a realiza acest lucru, trebuie să consultați tabelul de amortizare pe care banca vi-l acordă atunci când scoateți un credit (cu excepția cazului în care este un credit rotativ care respectă reguli specifice).
Plățile lunare includ o parte din capital, care este dedusă din suma împrumutată inițial. La aceasta se adaugă o parte de interes. Deoarece dobânda este calculată pe capitalul restant, cota lor scade ușor în fiecare lună.

Cum să vă calculați plățile lunare și să știți compoziția lor?

Pentru a cunoaște valoarea plății lunare, trebuie să vă referiți imperativ la tabelul de amortizare furnizat de banca dvs. sau să efectuați o simulare a împrumutului online, dacă împrumutul nu a fost încă semnat.

  • Să luăm un exemplu :

A fost contractat un împrumut de 200.000 de euro. Termenul de împrumut este de 20 de ani, rata este stabilită la 2, 5% și este fixă. Toate plățile lunare sunt stabilite la 1059, 81 EUR, aceasta este cifra găsită în programul de depreciere, nu trebuie să o calculați.
Primul, calculat pe un capital rămas în valoare de 200.000 EUR, va consta în dobânzi de 416, 67 EUR și 643, 14 EUR capital. Această descompunere este indicată și în documentele furnizate de bancă. Asta înseamnă că la sfârșitul primei luni, ați plătit doar 643, 14 euro pe credit … Restul este doar dobânda plătită băncii.
Luna următoare, dobânda va fi calculată la 200.000 - 643, 14 €: vor fi mai puțin importante. Baza de calcul este de 200 000 - 643, 14 € sau 199 356, 86 €. În prima lună am calculat dobânda la 200 000 € (200 000 x rata lunară), luna următoare calculului va fi de 199 356, 86 x rata lunară etc.
Cota de capital va crește astfel încât plata lunară să rămână constantă. Vom plăti 1059, 81 EUR în fiecare lună, dar compoziția acestei plăți lunare se va schimba în timp.
Astfel, este clar că primele plăți lunare permit mai ales rambursarea dobânzii, dar cu cât avansăm mai mult în timp, cu atât este mai mică ponderea dobânzii în favoarea celei de capital.

Sfaturi pentru reducerea plăților lunare

Cel mai simplu mod de a reduce plățile lunare este de a răscumpăra creditul, dar vă poate costa foarte mult, așa că faceți acest lucru numai dacă sunteți supra-datoriți.
Banca cumpără toate împrumuturile restante și le condiționează într-un singur împrumut, prelungind termenul împrumutului, ceea ce reduce automat plățile lunare.
Dacă aveți mijloace, putem lua în considerare și o reducere a plăților lunare printr-o restituire parțială.
Citiți și:

  • Care sunt condițiile de rambursare a unei ipoteci?
  • Simulare de răscumpărare a creditului: cazul interdicției bancare
  • Cum să renegocieze rata creditului ipotecar?

Categorie:

Finanțe